Yritysrahoituksen uuden aikakauden kynnyksellä – digitalisaatio, sääntely ja yrittäjän rooli

Tuntuuko yritysrahoitus entistä monimutkaisemmalta samaan aikaan, kun kehittämistarpeet, vastuullisuusvaatimukset ja kasvuodotukset kasvavat? Et ole yksin. Yritysrahoitus on murroskohdassa: digitalisaatio muuttaa pankkien toimintaa, sääntely elää ja yrittäjän osaamiselta vaaditaan aiempaa enemmän. Tässä artikkelissa avataan, miksi rahoitusta on toisaalta hyvin tarjolla mutta toisaalta vaikea saada, miten rahoituslaitosten logiikka on muuttumassa ja mitä yrittäjä voi konkreettisesti tehdä parantaakseen mahdollisuuksiaan rahoituksen saamiseen nyt ja tulevaisuudessa.

Kirjoittaja: Heli Rantanen

Yritysrahoituksen saatavuuden haasteet ja niiden taklaaminen

Hyvät ja kannattavat kehittämisideat saavat Suomessa yleensä rahoituksen. Suomi on yritysrahoituksen näkökulmasta hyvä maa yrittää kansainvälisessä vertailussa. Onkin rohkaisevaa nähdä, miten rahoituspalvelut tukevat yritysten kehittämistä. Pankeista ja muista rahoituspalveluista yritys saa opastusta ja vaihtoehtoja rahoitusalan ammattilaisilta. Esimerkiksi OP Pohjolan mukaan yli 90 prosenttia yritysluottopäätöksistä on positiivisia (Kauppakamari 2025). Perinteinen pankkirahoitus on edelleen Suomen keskeisin yritysrahoitusmuoto.

Yksityinen yritysrahoitus ja pääomasijoitusmarkkina toimivat Suomessa keskimäärin hyvin ja tarjoavat monipuolisia mahdollisuuksia innovaatioiden ja kasvun tukemiseksi. Rahoituksen saatavuudessa on kuitenkin edelleen haasteita erityisesti pienille, innovatiivisille ja kasvuhaluisille yrityksille. Haasteiden ratkaisemiseksi tarvitaan jatkuvaa kehittämistä ja uusia rahoitusmuotoja kasvurahoitusmarkkinan monipuolistamiseen (TEM 2025).

Tutkimukset osoittavat, että rahoituksen saatavuus on yksi mikro- ja pk-yritysten merkittävimmistä innovaatiotoiminnan pullonkauloista (LAB 2025). Kauppalehden pääkirjoitus nosti esiin saman huolen (Kauppalehti 2025). Pankit voivat perustaa kielteisen luottopäätöksen yrittäjän epäsäännöllisiin tuloihin ja vedota positiivisen luottotietorekisterin tietoihin (Nykänen 2025).

Rahoituslaitosten lainananto on kireästi säädeltyä ja valvottua. Suurin osa nykyisestä sääntelystä on yli kymmenen vuoden takaa. Vuonna 2025 alkoi sääntelyn purkaminen ja lainsäädännön uudistaminen, jotta mikro- ja pk-yritysten luotonanto olisi helpompaa. Finnvera toi markkinoille uuden ketterän mikroyrityslainan, jota voi hakea matalalla kynnyksellä ja ilman suuria vakuuksia (Finnvera 2026).

Rahoituslaitosten muutoksen ymmärtäminen

Väestön keskittyminen kasvukeskuksiin on tehnyt maaseudun pankkikonttoreista kalliita ylläpitää asiakaskunnan pienentyessä. Pankit ovat joutuneet siirtämään konttoreita kannattavuus edellä.

Suurin muutosvoima on kuitenkin digitalisaatio. Se on mahdollistanut pankkipalvelujen siirtämisen verkkoon ja joustavampaan käyttöön. Asiakkaan tiedot kerätään systemaattisesti sähköisesti, mikä tehostaa prosesseja ja mahdollistaa asiakaskohtaisten palvelujen kehittämisen.

Perinteinen lähellä oleva pankkipalvelu on muuttunut etäisemmäksi ja digitalisoituneeksi. Yrittäjälle sopivan rahoituksen löytäminen vaatii enemmän itsepalvelua, vertailua ja kilpailutusta. Rahoitusneuvotteluista voi olla merkittävää hyötyä parhaan lopputuloksen saavuttamiseksi. Rahoituksen hallinta edellyttää yrittäjältä osaamista, vertailevaa työskentelyä ja hyviä kontakteja eri rahoittajiin.

Yrityksen rahoitustarpeet ja liiketoimintasuunnitelma

Mikro- ja pk-yritysten kehittämistarpeet syntyvät usein toimintaympäristön muutoksista: esimerkiksi asiakastarpeiden muutoksista, lainsäädännön kiristymisestä (esim. tuoteturvallisuus) tai vastuullisuusvaatimusten kasvusta.

Asiakaspalaute kertoo, millaisia tuotteita tai palveluja asiakkaat haluavat. Tuotekehityksen edetessä lisärahoituksen tarve kasvaa. Rahoituslaitos tarvitsee päätöksen tueksi selkeät perustelut, ja tuotekehitysprosessin dokumentaation tulisi auttaa yrittäjää osoittamaan rahoitustarve uskottavasti.

Vastuullisuuden kehittämisestä on tullut yrityksille tärkeä kilpailukykyä vahvistava tekijä. Vastuullisesti toimivat yritykset vastaavat paremmin asiakastarpeisiin ja ovat houkuttelevampia kumppaneita ja rahoituskohteita.

Rahoittajalle esitettävän kuvauksen tulee linkittyä yrityksen liiketoimintasuunnitelmaan. Suunnitelman on osoitettava yrityksen tulevat mahdollisuudet ja kyky maksaa laina takaisin.

Yrittäjä – huomioi nämä ennen pankkilainan hakemista

Yrittäjän kannattaa varmistaa kaksi keskeistä asiaa ennen rahoituslaitokseen yhteydenottoa:

Yrityksen luottokelpoisuus. Pankki arvioi sitä taloustietojen, tilinpäätösten ja luottotietojen kautta. On tärkeää huolehtia siitä, että taloustilanne on kunnossa ennen hakemusta.
Yrityksen takaisinmaksukyky. Pankki haluaa varmistua, että laina voidaan maksaa sovitussa aikataulussa. Yrittäjän tulee tarkastella yrityksen rahavirtaa realistisesti.

Lisäksi yrittäjän tulee määrittää tarvittavan lainan määrä ja takaisinmaksuaika. Tämä auttaa valitsemaan oikean rahoitusmuodon (Hae yrityslainaa.fi 2025).

Rahoittamisen riskien ja potentiaalien hallinta

Pankit tavoittelevat tuottoa lainakoroilla, mutta yrityksen maksukyvyttömyys on aina riski. Siksi pankit tasapainottelevat koron ja riskin välillä.

Maksukyvyn arvioinnissa osa tiedoista on helposti saatavilla (tilinpäätökset), mutta osa perustuu tulevaisuuden ennusteisiin, kuten markkinan kehitykseen. Näiden arviointi vaatii alueellista yritystoiminnan tuntemusta (Norkio ym. 2024).

Pienet paikalliset pankit voivat olla erityisen hyviä paikallisten yritysten maksukyvyn arvioinnissa. Digitalisaatiosta huolimatta henkilökohtaisilla kontakteilla ja paikallistuntemuksella on edelleen vaikutusta rahoituspäätöksiin (Norkio ym. 2024). Suomen Pankin luottotiedot tukevat tätä: viime vuosina pk-yrityslainojen kannat ovat kasvaneet nopeammin pienissä kuin suurissa pankeissa (Nykänen 2025).

Rahoitus vaatii osaamista

LAB ammattikorkeakoulun EK-Inno hankkeessa tutkimustuloksissa ja keskusteluissa yrittäjien kanssa rahoituksen saatavuus ja rahoitusasioiden monimutkaisuuden tuntu nousivat nopeasti esteeksi kehittää yritystä eteenpäin. Koettiin että rahoitusasioiden osaaminen vaatisi kouluttautumista. Perinteinen pankkilaina on helposti ymmärrettävä, mutta sen vakuuksia pidettiin kohtuuttomana. Rahoitusinstrumenttien kehittyminen vaatisi samalla erilaisten asiakasprofiilien ottamista huomioon, niin että rahoituspalvelut olisivat myös mikro- ja pk-yrittäjää tukemassa.

Lähteet

Finnvera. 2026. Finnveran laina antaa mikroyritykselle kasvun muskelit. Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://www.finnvera.fi/finnvera/uutishuone/artikkelit/finnveran-laina-antaa-mikroyritykselle-kasvun-muskelit

Hae yrityslainaa.fi. 2025. Miten hakea yrityslainaa pankista. Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://haeyrityslainaa.fi/miten-hakea-yrityslainaa-pankista/

Kauppakamari. 2025. Romakka -podcast. Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://kauppakamari.fi/uutishuone/podcastit/

Kauppalehti. 2025. Pankki ei anna lainaa edes valtiontakauksella. Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://www.kauppalehti.fi/uutiset/a/38cb42aa-601b-4ef3-9d47-b2468b8ad7d0

LAB. 2025. Innovaatiotoiminnan pullonkaulat Etelä-Karjalassa (EK-inno). Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://lab.fi/fi/projekti/ek-inno

Nykänen, M. 2025. Onko yritysten rahoituksessa pullonkauloja? Euro & Talous. Suomen Pankin ajankohtaisia artikkeleita taloudesta. Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://publications.bof.fi/bitstream/handle/10024/54168/eurotalous_blogi_2025-07-10.pdf?sequence=1&isAllowed=y

Norkio, A., Busk, H. & Alasalmi, J. 2024. Maaseudun pankkikonttoriverkko ja yritysten toimintaedellytykset. Yritysten lainansaanti ja liiketoiminnan kehitys pankkikonttorien määrän vähentyessä. Maa- ja metsätalousministeriö. Maa- ja metsätalousministeriön julkaisuja. 2025:10. Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://julkaisut.valtioneuvosto.fi/server/api/core/bitstreams/87c4e768-57a2-4d3d-8293-9d7800ca181f/content

TEM. 2025. Suomen kasvurahoituksen tilannekuva. Viitattu 7.4.2026. Saatavissa https://tem.fi/julkaisu?pubid=URN:ISBN:978-952-327-676-5

Kirjoittaja

Heli Rantanen, KTM, toimii LAB-ammattikorkeakoulussa TKI-hankkeen EK-Inno – Innovaatioiden pullonkaulat Etelä-Karjalan mikro- ja pk-yrityksissä (LAB 2025) projektipäällikkönä.

Artikkelikuva: https://pixabay.com/fi/photos/seteleit%c3%a4-valuutta-inflaatio-euroa-7227834/ (Pixabay License)